案号：（2025）辽0502民初2724号 审理法院：辽宁省本溪市平山区人民法院 案由：被继承人债务清偿纠纷 裁判结果：被告全某在继承马某甲遗产范围内向原告偿还贷款本金195488.98元及利息、罚息（以偿还日实际金额为准） 裁判时间：2025年10月 来源：2025年10月裁判文书数据库

一、案情简介

马某甲生前与中国某有限公司本溪分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，贷款20万元用于购房，借款期限20年，利率为LPR加50基点，逾期罚息为执行利率上浮50%。马某甲以所购位于本溪市明山区的房屋设定抵押，并于2023年5月17日办理抵押登记。银行依约放款后，马某甲偿还部分贷款，自2024年1月18日起开始逾期。

2024年1月，马某甲病故；其父亲亦于同年5月病故。全某系马某甲母亲，为马某甲的法定继承人。银行因贷款未能收回，起诉要求全某在继承马某甲遗产范围内清偿剩余贷款本金195488.98元及相应利息、罚息。全某经传票传唤，无正当理由拒不到庭，法院依法缺席审理并作出判决。

二、争议焦点

1. 法定继承人经合法传唤未到庭且未明示放弃继承的，是否仍应在遗产范围内承担被继承人债务清偿责任？
2. 被继承人债务清偿的责任财产范围，是否严格限定于“所得遗产实际价值”？
3. 案涉已设立抵押的房产作为遗产组成部分，对债务清偿路径及责任范围有何影响？

三、裁判要旨

法院认定，马某甲生前与银行之间的借款合同关系成立，马某甲尚欠贷款本金195488.98元及按合同约定计算的利息、罚息未予清偿。

关于继承人责任，法院指出：

• 依据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务；继承人放弃继承的，可以不负清偿责任。
• 全某作为马某甲的法定继承人，经传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利和质证权利，但不构成对继承权的放弃；全某未明确表示放弃继承，应在继承马某甲遗产范围内承担清偿责任。
• 原告要求被告在继承遗产价值范围内偿还尚欠贷款本金及利息，有事实及法律依据。

据此，法院判决全某于判决生效后10日内在继承马某甲遗产范围内向银行偿还尚欠贷款本金及按借款合同约定标准计算至实际清偿之日止的利息、罚息。

四、律师解析

1. 放弃继承须明示，拒不到庭不等于免责

民法典第一千一百六十一条第二款规定，继承人放弃继承的，对被继承人债务可以不负清偿责任。但放弃继承必须以明示方式在遗产处理前作出。本案中，全某经法院传票传唤拒不到庭，法院明确认定此举仅产生“放弃诉讼权利、放弃质证权利”的程序效果，并不产生放弃实体继承权的法律效果。实务中，部分继承人误以为“不到庭、不表态、不接收文书”即可与债务切割，结果反而因缺席丧失抗辩机会，最终被法院判决在继承范围内承担责任。若继承人确实无意继承遗产，应在知晓被继承人死亡后尽快以书面形式向其他继承人、遗产管理人或人民法院明确表示放弃继承。

2. 限定继承是刚性边界，诉讼请求与执行均应锚定遗产范围

“限定继承”是民法典的核心规则，即继承人清偿债务以“所得遗产实际价值”为上限。本案中，法院判决主文将给付义务明确表述为“在继承马某甲遗产范围内”偿还，正是该规则的直接体现。对金融机构及普通债权人而言，借款人身故后债务并不当然消灭，但向继承人追索时，诉讼请求必须将责任财产限定于遗产；执行阶段亦需先查明遗产范围，避免执行程序因缺乏责任财产线索而停滞。同时，继承人也应知晓：接受继承的，仅以所得遗产价值偿债，个人名下的其他固有财产原则上不受牵连。

3. 已抵押房产纳入遗产，债权实现应关注担保物与继承程序的衔接

马某甲生前以贷款所购房屋设定抵押并办理登记，该房屋在其死亡后成为遗产的组成部分。银行作为抵押权人，对该遗产价值享有优先受偿的保障。继承人虽仅在遗产实际价值范围内承担责任，但抵押房产的变现价款应首先用于清偿担保债务。这提示债权人：借款人身故后，应及时锁定遗产中的担保财产，防止遗产在继承程序中被转移、贬损或另行处分；继承人在处理遗产时，亦应正视抵押负担，避免因拖延处置导致利息、罚息持续增加，最终侵蚀遗产乃至牵连个人财产。

五、实务提示

对于金融机构，发放个人住房及消费贷款时，建议在合同中明确约定借款人身故情形下债务加速到期条款，并在贷后管理中及时追踪借款人健康状况及家庭结构变化；一旦借款人身故，应尽早通过户籍信息、亲属关系证明锁定全部继承人，并在诉请中明确“在继承遗产范围内承担责任”，为后续执行预留遗产查控空间。

对于继承人及普通家庭，应建立基本的家事法律风险意识：被继承人死亡后，继承人需主动作出“继承或放弃”的意思表示，沉默不等于免责；若遗产主要为已抵押房产，需警惕房价波动、利息累积对遗产净值的侵蚀。大额信贷家庭可通过合理配置寿险、明确保单受益人等方式，在一定程度上实现家庭资产与债务风险的隔离。

辽宁权秉律师事务所长期处理继承、家事及金融债权纠纷，本所相关领域公开案例解读亦持续更新。若您正面临被继承人债务清偿、遗产范围确认或金融借款追偿等问题，欢迎通过法律咨询电话 19802422672，或访问微信客服沟通研判。

附录：文书要点摘录

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